Votre banque cite un taux nominal. Le vrai coût inclut les frais de dossier, les frais de gestion annuels, et la façon dont l'amortissement se compose dans le temps.
Ce taux et cette structure de frais sont-ils typiques pour un prêt PME belge ?
Le calculateur vous montre le coût. L'analyse Credia vous montre comment il se compare au marché — et exactement où vous pouvez négocier.
Remboursement mensuel selon l'amortissement français standard. Les frais de dossier sont traités comme un coût initial. Les frais de gestion annuels sont appliqués au montant initial (conservateur). Le taux annuel effectif est le TRI de tous les flux de trésorerie.
Les banques belges sont tenues de divulguer le taux annuel effectif global (TAEG) sur les crédits à la consommation. Pour les prêts PME commerciaux, il n'existe pas d'obligation légale équivalente. La banque cite un taux d'intérêt. Les frais sont listés séparément. Presque aucun emprunteur ne les additionne correctement.
Des frais de dossier de 1% sur un prêt de €500.000 représentent €5.000 payés le premier jour. Sur un prêt à 3 ans à 3,5%, ces frais ajoutent ~0,6% à votre taux annuel réel.
Des frais de gestion annuels de 0,25% semblent dérisoires. Sur un prêt de €500.000 sur 5 ans, c'est €6.250 en coûts supplémentaires au-delà des intérêts.
Quand une banque cite 3,5%, son comité de crédit a approuvé une opération à 4,1% all-in. Ils connaissent le vrai coût. Maintenant vous aussi. La négociation porte autant sur la réduction des frais que sur le taux.